Переходит кредит по наследству

Содержание
  1. ⌛ Наследуются ли долги умершего по кредитам?
  2. Наследуются ли долги
  3. Как происходит передача кредитных обязательств к наследникам?
  4. Как определить, какая часть остатка и процентов по кредиту перешла к конкретному наследнику, если свидетельство выдавалось сразу нескольким лицам?
  5. Как установить, были ли долги у покойного на момент его смерти?
  6. Как происходит оплата кредита по наследству
  7. Как наследуются долги по кредиту?
  8. Переходят ли долги по кредиту по наследству?
  9. Как делятся долги
  10. Ипотека и долги по ней
  11. Как уменьшить выплаты
  12. Кредит по наследству (наследование) в 2020 году – переходит ли, можно ли отказаться, платятся ли проценты, исковая давность
  13. Переходят ли обязательства
  14. Исковая давность
  15. Можно ли не платить
  16. Как происходит раздел между несколькими лицами
  17. Основные нюансы
  18. Если права получил несовершеннолетний
  19. Когда обязательства принял поручитель
  20. Если выплата подкреплена залогом
  21. Поможет ли страховка
  22. Ипотека
  23. Какие действия может осуществлять банк
  24. Наложение штрафа
  25. Расчет процентов
  26. Поиск преемников
  27. Как избежать перехода кредита по наследству
  28. Каким образом можно сократить выплаты
  29. Законодательная база
  30. Кредит по наследству — важные нюансы
  31. Задолженности после смерти родителей
  32. Начисляют ли штраф за неуплату или просрочку
  33. Как узнают о задолженности, если не сказали
  34. Как переходят долги от бабушки и дедушки
  35. Можно ли не платить, если принял наследство
  36. Какие переходят по наследству
  37. Штрафы, проценты, пени
  38. Как переходит ипотека и потребительский кредит
  39. Если автокредит
  40. Какие долги не наследуются
  41. Полезные советы наследникам
  42. Принятие наследства с кредитом
  43. Проценты за кредит и наследование
  44. Наличие страховки
  45. Поручительство
  46. Созаемщики
  47. Залоговое имущество
  48. Исковая давность

⌛ Наследуются ли долги умершего по кредитам?

Переходит кредит по наследству

Наследование долгов умершего по кредиту происходит одновременно с принятием наследников его имущественных активов. Это не означает, что наследникам предстоит выдать письменную расписку или перезаключить договор с банком в качестве правопреемника покойного. В этой статье разберем, по каким правилам проходит наследование кредитных и долговых обязательств после смерти граждан.

Наследуются ли долги

Правила наследования регламентированы ГК РФ. При обращении в нотариальную контору гражданам предстоит оформить заявление о вступлении в наследство.

Подавая этот документ, они автоматически дают согласие на распределение им части долговых или кредитных обязательств умершего.

После вступления в наследство может возникать ситуация, когда при получении незначительных сумм денег или недорогого имущества, гражданам придется выплачивать огромные долги по кредитным обязательствам.

Как происходит передача кредитных обязательств к наследникам?

Наследование долгов проходит по следующим правилам:

  1. выразив согласие на получение имущественных и финансовых активов, нельзя отказаться от принятия кредитных обязательств;
  2. на момент проведения наследственного производства нотариус не будет запрашивать данные о существующих долгах покойного, однако такие действия вправе предпринимать наследники – если размер долгов будет существенно выше стоимости имущества, можно заявить об отказе от наследства;
  3. банки и иные кредиторы не могут предъявлять свои права на наследуемые имущественные активы – предъявление требований к наследникам будет проходить уже после выдачи свидетельства на наследство.

Как определить, какая часть остатка и процентов по кредиту перешла к конкретному наследнику, если свидетельство выдавалось сразу нескольким лицам?

Закон устанавливает принцип пропорционального распределения имущества и долговых обязательств – доля в общем имуществе, унаследованная гражданином, будет соответствовать части кредита или иного долга.

Если гражданин оформил завещательное распоряжение, в содержании этого документа будет указан размер долей наследников на имущество.

При наследовании по закону, размеры долей признаются равными для наследников одной очереди.

Как установить, были ли долги у покойного на момент его смерти?

Обращение в банк, скорее всего, не позволит получить эту информацию, если гражданин заблаговременно не оставил там отдельное завещательное распоряжение.

Документы о наличии кредитов, в том числе о просроченных обязательствах, можно найти в личных вещах покойного, в его жилом помещении.

Кроме того, в период шестимесячного срока наследственной процедуры банк наверняка направит письменное уведомление, так как от умершего заемщика перестанут поступать платежи.

Также по теме:   Имеют ли пенсионеры право на обязательную долю в наследстве?

Каждый наследник по закону или завещанию вправе отказаться от получения имущества.

Для этого достаточно подать заявление в нотариат об отказе от наследства, либо вовсе не обращаться за вступлением в наследственные права. К таким отказникам банк не сможет предъявить никаких претензий.

Типичной причиной для отказа от наследства является незначительная стоимость имущественных активов и наличие больших долгов.

Разберем, как будут предъявляться финансовые требования банка, и можно ли избежать оплаты долга за умершего наследодателя.

Как происходит оплата кредита по наследству

Наследники могут в любой момент погасить остаток задолженности и проценты по кредитам. В этом случае все дальнейшие претензии будут устранены, а граждане смогут беспрепятственно переоформить права на имущество покойного. Если наследники не намерены гасить долги, возможны следующие ситуации:

  • на кредитные требования по наследству распространяется общий срок исковой давности – банк сможет принудительно взыскать средства в течение 3 лет после возникновения просрочки;
  • вступление в наследство и принятие финансовых обязательств не продлевает срок исковой давности – если на момент получения свидетельства срок исковой уже истек, он не подлежит восстановлению;
  • банк может обратить взыскание на имущество покойного, если оно находилось под залогом (например, на ипотечную недвижимость такой залог регистрируется в Росреестре).

В свидетельстве на наследство нотариус укажет размер доли в общем имуществе. В пределах аналогичной доли банк сможет предъявить требование о погашении кредита. Например, если наследнику досталось 30% от имущественных активов, ему могут предъявить только 30% от совокупного размера долга по кредиту.

Солидарная ответственность при взыскании кредитных долгов не применяется. Это означает, что банк не сможет предъявить всю сумму задолженности только одному наследнику. В качестве возможного варианта решения спора. Банк может предложить переоформить кредитный договор на наследника  в пределах его доли.

Также по теме:   Оформление наследства: пошаговая инструкция

Как только банк установит, что наследники заемщика получили свидетельство после завершения наследственного производства, он может предпринять следующие действия:

  1. направить в адрес наследника письменное требование или претензию с указанием на необходимость погасить часть долга;
  2. обратиться в судебные инстанции с требованием о выплате долга, процентов и штрафных санкций по кредиту;
  3. обратить взыскание на имущество и банковские счета наследника через судебных приставов;
  4. использовать досудебные варианты урегулирования споров – заключать мировые соглашения, акты о реструктуризации долга, проводить частичное списание и т.д.

Если на момент открытия наследства банк уже взыскал кредитную задолженность через суд, исполнительные документы будут предъявлены наследникам через службу ФССП. По истечении срока исковой давности, банк может применять только внесудебные процедуры взыскания долга – направлять письменные требования и претензии, звонить по телефону с соблюдением требований законодательства и т.д.

Вам также может понравиться

Источник: https://advokat-vip.ru/nasledstvo-dolgov-po-kreditam.html

Как наследуются долги по кредиту?

Переходит кредит по наследству

Кредитование в нашей стране распространено очень широко: почти у каждого из нас имеется долговое обязательство перед банком.

В этом нет ничего плохого, если кредит оформлялся осознанно, а погашается вовремя и аккуратно.

Однако, жизнь непредсказуема, и в случае смерти заемщика нередко возникают вопросы о переходе долга по кредиту к его наследникам.

В каком объеме может перейти долг по кредиту, с какого именно момента, нужно ли оплачивать проценты? Как поступать с неустойками и штрафами? Попробуем разобраться в основных моментах.

Переходят ли долги по кредиту по наследству?

Согласно ст. 1110 ГК РФ   имущество умершего переходит к другим лицам в порядке так называемого универсального правопреемства (то есть в неизменном виде, целиком и одномоментно).

При этом к наследственной массе относятся не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности.

То есть унаследовать можно не только квартиру, автомобиль и предметы домашней обстановки, а, к примеру, еще и авторские вознаграждения, дивиденды по акциям и т. д.

Не переходят только те права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью самого умершего (например, его алиментные обязательства, выплаты, осуществляемые в возмещение причиненного вреда здоровью кого-либо, и т.д.).

Обязательство вернуть долг по кредиту не является связанным с личностью умершего. Многие наследники, не возражая против уплаты самого долга, оспаривают законность процентов за пользование займом, начисленных с момента смерти заемщика.

Внимание!

Логика здесь есть, ведь проценты – это плата за пользование заемными средствами, а если наследник ими не пользовался, то и платить вроде бы не за что.

Долгое время на практике принимались решения, согласно которым требование уплаты процентов за период после смерти наследодателя, признавалось неправомерным. Считалось, что неустойки и проценты на кредит, не входили в состав наследственной массы как долги.

Однако в 2012 г. Пленумом Верховного Суда РФ было принято специальное Постановление «О судебной практике по делам о наследовании», закрепившее иной подход.

Пунктом 58 Постановления установлено, что долги – это все имеющиеся к моменту смерти гражданина обязательства, не исполненные им, и они не прекращаются со смертью должника (ст.

418 ГК РФ), а пунктом 59 –  что смерть заемщика не влечет досрочного исполнения обязательств наследниками (то есть унаследовавшие долговое обязательство лица, обязаны исполнить его так, как предусмотрено в договоре с банком).

Указанное Постановление базируется на нормах Гражданского кодекса и разъясняет еще несколько важных моментов, связанных с долгами по наследству:

  • наследник, приняв наследство, считается должником со дня его открытия, и должен выполнять обязательства;
  • проценты за просрочку, допущенные наследодателем (взимаемые по ст.395 ГК РФ) начисляются только по день открытия наследства. При этом учитывается время, требуемое для принятия наследства (оформления документов и т. д.).
  • за недобросовестные действия банка (затягивание с предъявлением требования об исполнении договора к наследнику/наследникам), новый должник не отвечает.

Таким образом, согласно нормам гражданского законодательства и правоприменительной практике, требования к наследникам от кредиторов умершего гражданина, вполне законны, как по уплате основного долга, так и процентов.

Как делятся долги

На практике встречаются случаи, когда имущество умершего переходит не к одному, а к нескольким наследникам (как по закону, так и по завещанию).

К тому же часто наследство распределяется не в равных долях, а иначе.

ГК РФ устанавливает, что наследники, приняв наследство, отвечают по долгам умершего солидарно, но в пределах стоимости полученного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ).

Такая ответственность означает право банка требовать уплаты долга и от любого из должников по-отдельности, и от всех совместно, причем как полную сумму, так и часть ее (ст.323 ГК РФ).

Получив часть долга от кого-либо, кредитор может требовать неполученный остаток от других наследников. Последние при этом, остаются должниками до момента, пока весь долг не будет погашен так или иначе.

К примеру, если трое наследников получили ½, ¼ и ¼ части имущества соответственно, кредитору они должны поровну.

Один из наследников, оплатив весь долг или его существенную часть, вправе предъявить судебный иск к остальным наследникам в порядке регресса (возмещения).

Важно:

  • требовать уплаты долга, превышающего по размеру само наследство, нельзя;
  • если наследство не принято (ни документально, ни фактически), обязательств по оплате чужого кредита не возникает;
  • даже после вступления в наследство от него (и от долгов умершего) можно отказаться.

При этом следует знать, что по ст.1157 ГК РФ отказ от наследства позднее не может быть изменен.

Ипотека и долги по ней

Получение в наследство недвижимости, обремененной ипотекой – удовольствие дорогостоящее, поскольку и в таком случае согласно ст. 1175 ГК РФ   наследник/наследники в пределах стоимости имущества отвечают по долгам наследодателя.

При наследовании ипотечной квартиры, происходит так называемая замена лиц в обязательстве (Закон 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)») – вместо   первоначального заемщика (наследодателя), обязанным по договору об ипотеке становится лицо (лица), принявшее наследство.

При оформлении наследства потребуется подписание документов с банком-кредитором о залоге наследуемой недвижимости на сумму, невыплаченную наследодателем.

К тому же придется потратиться на страхование и регистрационные действия. Если наследников несколько, оставшаяся часть кредита делится в долевом выражении.

Следует помнить, что кроме ипотечного договора, недвижимость может быть предметом залога по другому кредиту: потребительскому или под покупку другого жилья.

Получение недвижимости в наследство, даже обремененной залогом, все равно ценное приобретение, особенно, если определенная доля долга уже погашена наследодателем.

К тому же наследники часто продают такую недвижимость, расплачиваются с банком-кредитором, деля остаток между собой.

Как уменьшить выплаты

Если отказываться от принятия имущества не входит в планы наследников, а оплата долгов затруднительна, можно предпринять ряд шагов, чтобы снизить долговые обязательства.

Прежде всего, узнав о наличии кредитного договора, следует узнать, нет ли к нему договора страхования.

Банки часто предоставляют займы только при условии страхования жизни и здоровья заемщика. В случае смерти заемщика от несчастного случая, болезни, задолженность оплачивает страховая компания, соразмерно сумме страховки.

Предупреждение

Если же по причине уклонения страховой компании от исполнения обязательства банком будут начислены штрафы и неустойки, они также подлежат оплате страховщиком, а не наследником.

Сбором документов на выплату возмещения придется заниматься наследникам, даже если страховщик осведомлен о факте смерти своего клиента.

Следует помнить, что после предоставления документов, страховая компания должна принять решение о выплате в течение пяти дней (или дать письменный отказ с указанием причины).

Существует еще ряд возможностей снизить платежи по кредиту наследодателя:

  • Изменение условий договора. Можно попытаться уменьшить размер платежей, увеличить срок кредита. На самом деле, в последнее время банки достаточно лояльно относятся к таким изменениям. Видя намерения нового заемщика решать ситуацию, вероятность достичь согласия по вопросу изменения условий кредитного договора, довольна велика.
  • Снижение размера процентов, начисленных за период вступления в наследство. Как правило, между открытием наследства, получением наследниками сведений о наличии кредитов наследодателя, оформлением документов, установлением связи с банком, проходит некоторое время. Проценты за этот период могут быть банком уменьшены, либо сняты вообще. Делается это либо путем подписания двустороннего соглашения, либо такое решение принимает банк. В любом случае, для наследника такой вариант выгоден.
  • Не стоит забывать о налоговом вычете (особенно при получении в наследство недвижимости). Подать документы на такой вычет необходимо после оформления наследства.

Принятие наследства — не такой простой шаг, как кажется на первый взгляд. Иногда оно сопряжено не только с приобретением нового имущества, но и с необходимостью выплачивать долги наследодателя.

Законного способа не платить кредит за умершего, не отказавшись от самого наследства, не существует. Поэтому, если стоимость имущества наследодателя невелика, а долги значительные, стоит подумать о целесообразности вступления в права наследования.

Источник: https://vsenaslednikam.ru/nasleduyutsya-dolgi-po-kreditu.html

Кредит по наследству (наследование) в 2020 году – переходит ли, можно ли отказаться, платятся ли проценты, исковая давность

Переходит кредит по наследству

Популярность кредитов обусловлена многими факторами. При этом данный институт постоянно получает своё развитие. Расширяются кредитные программы, становятся более гибкими условия, появляются новые методы воздействия на неплательщиков. При этом многих интересует вопрос наследственности обязательств, передачи кредитов законным правопреемникам.

Переходят ли обязательства

Гражданский кодекс определяет порядок передачи имущества правопреемникам, то есть наследникам умершего гражданина. Наследованию подлежат не только конкретные вещи, но любые имущественные права наследодателя.

Не подлежат наследованию те обязательства, которые тесно связаны с личностью наследодателя. При этом кредитные обязательства к такой категории не относятся.

Исковая давность

Наследники могут и не знать о существовании обязательств наследодателя, оповещение о просрочке банк высылает не сразу. Первое, на что необходимо обратить после его получения — срок исковой давности.

Относительно уплаты кредитных обязательств наследниками, применяется общий срок исковой давности. Составляет он 3 года.

Исчисление срока производится с момента нарушения права кредитора, то есть с момента, когда должна была быть осуществлена оплата.

Можно ли не платить

Если долг является частью наследственной массы, то уйти от его оплаты, в случае принятия наследства, будет невозможно. Единственный способ избежать уплаты долгов наследодателя — отказаться от наследства.

Закон не разрешает отказ от части наследства. Это означает, что принять имущественные права, отказавшись от обязанностей, не получится.

Либо всё наследство принимается целиком, либо отказ производится тоже от всего объёма.

Как происходит раздел между несколькими лицами

Бывают ситуации, когда наследников несколько. При этом размер их долей может быть совершенно разным.

Ответственность по кредитам переходит ко всем наследникам умершего. Гражданский кодекс устанавливает их солидарную ответственность, при этом выплата производится в пределах наследуемого имущества.

Получается, кредитор может потребовать возврата как с конкретного наследника, так и со всех, но сумма требования не может превышать пределы наследуемого имущества.

Основные нюансы

Основная особенность наследования задолженности заключается в её ограничении наследуемым имуществом.

То есть, сумма долга, который должен возвратить наследник, не может быть выше полученного им имущества.

Если наследников несколько, то сумма требования кредитора должна быть пропорциональна их долям, при этом требовать кредитор может как с каждого в отдельности, так и со всех сразу.

Если права получил несовершеннолетний

Долги переходят также и к несовершеннолетним наследникам, он не освобождается от уплаты. При этом долги погашает его представитель, в пределах наследуемого имущества.

Представитель несовершеннолетнего вправе отказаться от наследства, но должен доказать, что принятие такого наследства не принесёт финансовой выгоды наследнику.

Если разрешение на отказ выдаст орган Опеки и Попечительства, то такой отказ может быть совершён в нотариальном порядке. Если нет, то наследник получит имущество, а его представитель будет распоряжаться им с целью погашения задолженностей.

Когда обязательства принял поручитель

При наличии поручителя вопрос осложняется. Всё будет зависеть от добросовестности первоначального заёмщика.

Если на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании средств именно с поручителя, то его обязанности выплаты остаётся фактом.

Поручитель при этом получает право взыскать с наследников понесённые им убытки, как он бы делал это в отношении самого заёмщика. Для этого ему будет необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Также стоит учитывать условия договора. В нём может быть указано, что поручитель несёт ответственность до полного возврата займа, тогда и после смерти заёмщика банк будет иметь право предъявить ему свои требования.

Если выплата подкреплена залогом

При наличии залога наследник получает не только кредитное обязательство, но и сам предмет залога. Он также несёт ответственность перед кредитором в пределах наследуемого имущества.

Для банка такая ситуация более предпочтительна, так как он получает определённую гарантию возврата в связи с наличием предмета залога. При этом залогодержатель имеет приоритетное право на реализацию предмета залога перед иными кредиторами.

Поможет ли страховка

Страхование жизни поможет обезопасить наследников от финансовых проблем, возникающих в связи с уплатой кредита и долгов умершего. Многие банки предоставляют данную услугу, но стоит обратить внимание, что она всегда стоит дополнительных средств.

Условия договора необходимо внимательно изучить. Они могут содержать условия:

  • информирования кредитора о наличиях некоторых заболеваний на момент подписания договора;
  • лишения страховых выплат в случае самоубийства или намеренного причинения ущерба страхователем самому себе;
  • лишение выплат в связи со смертью, наступившей из-за употребления наркотических веществ или алкоголя.

Выгодоприобретателем по договору может быть либо организация, которая и выдала кредит, то есть банк, либо наследники.

Если сумму получает банк, то наследникам необходимо получить от него расчёт с остатком долга, если он остался, либо справку об отсутствии задолженности.

Если выгодоприобретателем является наследник, то он может получить сумму страховых выплат только после вступления в наследство. При этом сумму выплат наследник не обязан использовать для погашения задолженности наследника, а волен распоряжаться ей по собственному желанию.

В случае, когда страховщик отказывает в выплатах наследнику, он вправе обратиться в суд за защитой своих законных прав и интересов. Если страховой случай наступил, то страховая организация не вправе была отказывать в выплатах.

Ипотека

Ипотечный кредит также накладывает на наследников обязательства по возврату задолженности наследодателя перед банком, в пределах полученного ими наследства.

После того, как наследуется имущество, находящееся под обременением банка, происходит замена лиц в обязательстве. Залог недвижимости остаётся, выплаты с того момента должны производить наследники. С банком подписывается соответствующее соглашение о замене лица, недвижимость переоформляется на нового собственника, вновь накладывается обременение.

По соглашению с банком можно продать данную недвижимость с целью погашения задолженности. Кредитные организации, как правило, идут на такие действия с целью получить причитающиеся суммы.

Какие действия может осуществлять банк

Фактически, наследники становятся правопреемниками наследодателя. Банк получает практически тот же объём прав и обязанностей по отношению к наследникам, что был у него по отношению к заёмщику.

При этом судебная практика по данным вопросам очень разная. Обязательство со смертью должника не прекращается. Изменяется лишь сторона. Поэтому банк вполне может требовать от наследника исполнения обязательства, но объём его требований может быть ограничен наследуемым имуществом.

Наложение штрафа

Наложение штрафа на наследника — вопрос спорный. Сама природа штрафных санкций заключается в воздействии на должника за неисполнение обязательства. Однако, логично предположить, что ответственность наследника может возникнуть с того момента, как он получил обязательство, то есть со вступления в наследство.

Если обязательство не исполняется уже с момента вступления в наследство, то банк или иной кредитор вполне может претендовать на взыскание неустойки или штрафа.

Расчет процентов

Судебная практика относительно данного вопроса неоднозначна. Есть решения, при которых начисление процентов прекращается после смерти, есть те, которые подтверждают право банка их начисление.

Поиск преемников

Банк всегда заинтересован в поиске наследников. В некоторых случаях они сами не знают о наличии у них наследства, но банку выгодно наличие правопреемников.

Поиск производится через имеющиеся у банка контакты, рабочие телефоны умершего, нотариуса. Если информацию этими способами получить не удаётся, то банк подаёт ходатайство уже в процессе судебного производства.

Исковое заявление подаётся на умершего, а уже в заседании подаётся данное ходатайство (либо прикладывается сразу к исковому заявлению). Суд сделает соответствующие судебные запросы.

Как избежать перехода кредита по наследству

Перед принятием наследства рекомендуется выяснить наличие долгов у наследодателя. Частичную информацию можно выяснить из нотариального реестра обременений. Информация его доступна в онлайн режиме на бесплатной основе.

На имеющуюся недвижимость рекомендуется получить выписки ЕГРП. Существующие обременения сразу будут выяснены.

Также стоит проверить наследодателя по базам ФССП и через сайт суда, как районного, так и мировых судей. Это позволит выяснить хотя бы поверхностную информацию о его финансовом состоянии на момент смерти.

После принятия наследства совершить отказ от него, в том числе и в части долгов, будет уже невозможно.

Каким образом можно сократить выплаты

Получив кредит по наследству, первое, что следует предпринять наследникам, это выяснить, существует ли договор страхования жизни наследодателя.

Многие банки выдают кредиты только с условием заключения такого договора. Законность такого требования сомнительна, однако, факт такого требования банка присутствует.

Также наследникам рекомендуется:

  • начать переговоры с банком по поводу реструктуризации задолженности;
  • попытаться снизить проценты и исключить их вовсе за период со смерти наследодателя до момента вступления в наследство. В первую очередь проводятся переговоры с банком. Если банк не идёт на контакт, то делать это придётся уже в суде;
  • налоговый вычет. Можно получить определённую сумму уже после вступления в наследство.

Законодательная база

Правила наследования долгов, а также смены стороны в обязательствах регулируются Гражданским Кодексом. Важное значение имеет статья 1175 ГК РФ.

Прочие вопросы, такие как вопрос обращения взыскания и ответственность поручителей отрегулированы также Гражданским Кодексом, в статьях 334-356, 361-367.

Получить кредитные обязательства по наследству можно. Вопрос отрегулирован не в полной мере. Периодически возникают споры по поводу объёма переданных обязательств, начисления процентов и штрафов, однако, факт наследования долговых обязательств не подлежит сомнению. Наследники должны внимательно подходить к вопросу принятия наследства, чтобы в дальнейшем избежать негативных последствий.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://sudguru.ru/nasledstvo/perehodit-li-kredit-po-nasledstvu/

Кредит по наследству — важные нюансы

Переходит кредит по наследству

25 апреля 2020, в 08:15

Наследственные дела кажутся обывателям крайне интересными и выгодными. Когда недвижимость вместе с другими активами покойного родственника достаются преемникам. Однако, у людей кроме накоплений есть долговые обязательства. Разберемся в тонкостях вопроса – переходит ли кредит по наследству и как можно грамотно отказаться от его погашения?

Задолженности после смерти родителей

Согласно законодательству, долги наследуются в случае принятия гражданином оставленной после смерти близких родственников наследственной массы. Гражданский кодекс регулирует процедуру передачи имущества покойного другим людям. Все активы и вероятные минусы (расходы по договорам) гражданина соединяются в одну «массу». Разделить ее можно лишь между претендентами.

Но выделить и «убрать» обязательства умершего нельзя.

По 1175 статье ГК РФ правопреемники, принявшие наследство, считаются солидарными ответчиками и должны расплатиться по кредитным долгам бывшего собственника. Соответственно, заимодатели вправе требовать выплат от взрослых детей своего покойного заемщика. По завершению процедуры передачи наследства.

Существует 2 разновидности:

1. Сопутствующие расходы – на погребение, услуги ритуального агентства, оплата юристу. Финансовые распоряжения покойного.

2. Долги наследодателя, вытекающие из его обязательств. Кредитные, коммунальные и налоговые платежи, штрафы, расчеты с клиентами и прочее.

Когда преемников несколько, они обязаны распределить обязательства покойного между собой поровну. Или назначить одного ответчиком по согласию всех сторон.

Начисляют ли штраф за неуплату или просрочку

Кредитные долги не пропадают автоматически со смертью заемщика. Они переходят его родственникам, кому досталось имущество. Банки сохраняют право требовать погашения еще 3 года. Со всей накопившейся неустойкой, пеней и прочими «бонусами».

Нотариус, формируя наследственную массу, выясняет об обязательствах покойного клиента, включая его расчеты с банками. Соответственно, уведомляет кредиторов о факте смерти их должника. Банки дожидаются окончания наследственного дела, выясняют кому достается имущество и предъявляют тем лицам требования. Оплатить тело кредита с начисленными ранее процентами.

Здесь важно своевременно уведомить банк об этом. Иначе механизм начисления просрочек и других «штрафных санкций» продолжится. Наследники обязаны погасить долги, составляющие стоимость доставшегося им имущества (максимум). Остальная часть кредитных обязательств будет аннулирована.

Если бывший собственник был злостным неплательщиком и возможные траты гораздо выше, чем фактическая стоимость имущества, стоит отказаться от наследства.

Представители банка могут разыскать близких родственников своего клиента, но по закону им требовать будет нечего. Задача родных – уведомить кредитора о случившемся и заключить компромиссное соглашение.

Чтобы банки перестали накручивать проценты.

Как узнают о задолженности, если не сказали

Порой дети и другие родственники просто не знают о наличии долговых обязательств. При жизни человек старается решить проблемы самостоятельно. Но смерть отменяет планы.

Каким образом узнать о наличии долгов покойных:

A. Самостоятельно – разбирая бумаги умерших, найти среди них кредитный договор, график платежей или квитанции. Посетить банк, там сотрудники сделают выписку, если предоставить справку о смерти клиента и свидетельство о принятии наследства. Последний документ выдает нотариус.

B. Уведомляет специалист. Когда нотариус ведет наследственное дело умершего, он отправляет специальные запросы в разные учреждения. Смотрит, что принадлежало клиенту, какие долги тот имел.

Из всего этого складывается общая наследственная масса. Затем нотариус изучает семейные связи человека, выявляет круг родных, их очередность наследования.

Вызывает близких родственников и на консультации все им говорит.

C. Выяснить кредитную историю через Центробанк России, посетив сайт. Кликнуть там по вкладке: «Кредитные истории» и сформировать запрос, используя данные умершего. Важно знать код субъекта КИ, цифры указываются в договорах.

D. Если по долгам уже имеется исполнительное производство,  то узнать задолженности у приставов. Там достаточно вести ФИО и дату рождения нужного лица в анкете поиска. Выбрать территориальный орган, затем сформировать запрос.

Можно воспользоваться сайтом банка или интернет-банкингом учреждения, клиентом которого были родители. Если они являлись злостными должниками, то кредиторы сами позвонят. Используют домашний номер, сотовый, могут отправить письмо. Несложно отыскать адрес отправителя и посетив их, выяснить все детали на месте.

Как переходят долги от бабушки и дедушки

Финансовые обязательства пожилых людей перейдут лицам, кто примет наследство после их смерти.

Первыми претендентами будут близкие родственники, а именно:

  • их родные/усыновленные дети;
  • законный супруг бабушки/дедушки;
  • их родители, соответственно, прабабушки/прадедушки;
  • внуки, родившиеся от детей, если те умерли или по завещанию наследодатели сами выбрали определенных кандидатов.

Каждый претендент вправе отказаться, тогда он будет автоматически избавлен от обязательств.

Если наследник несовершеннолетний (0-13 лет), доставшиеся ему долговое бремя придется погашать законным представителям. Родителям, опекунам, старшим братьям/сестрам, кто присматривает за ребенком.

Подростки 14-17 лет считаются ограниченно ответственными и вправе участвовать в процессе принятия наследства, подписывать документы (с одобрения опекунов).

Когда преемников несколько, то обязанности наравне с имуществом, будут разделены поровну.

Можно ли не платить, если принял наследство

По законодательству человек, согласившийся принять имущество, доставшееся от покойного родственника, должен выполнить и долговые обязательства.

Два нюанса:

1) Не все долги переходят по наследству. Кредитные – да, деньги, взятые у микро финансовых организаций тоже придется вернуть. Частные займы, взятые у физических лиц под расписку – тоже, или договориться полюбовно.

2) Кредиторы вправе требовать выплату сумм, не превышающих общую стоимость имущества, унаследованного правопреемником.

Чтобы банки не продолжали начислять проценты и пени за дни просрочки, надо своевременно уведомлять их о смерти клиента. Также заранее выяснять наличие финансовых обязательств покойного родственника.

Какие переходят по наследству

Среди множества разновидностей долгов не все сохраняют актуальность после смерти основного заемщика. Необходимость расплатиться, наступает в момент фактического принятия наследства. Как только человек завершает процедуру переоформления прав собственности, он берет ответственность. При допущении просрочек, кредиторы будут требовать уже с него.

Долги, которые могут достаться наследникам:

· потребительские, ипотечные кредиты;

· займы, взятые в МФО или других учреждениях, включая онлайн-соглашения;

· арендная задолженность;

· возмещение ущерба после растраты ценностей, вверенных покойному;

· оплата ЖКХ;

· затраты, понесенные на лечение покойного и его погребение;

· оплата юристу.

Первыми надо погасить счета на лечение и совершение похорон умершего. Потом по охране и управлению наследства. Последними закрываются долги на исполнение последней воли (при наличии).

Штрафы, проценты, пени

Учитываются лишь те, что были начислены ранее, до смерти заемщика. Потом полгода банк «молчит», идет необходимое время – открытие нотариусом наследственного дела, поиск родственников и пр.

Банки, если их уведомить своевременно, прекращают начисление штрафных санкций. Затем при появлении официального наследника, он должен выплачивать кредит. Долг увеличится, если новый заемщик допустит “финансовый игнор”.

Как переходит ипотека и потребительский кредит

Долговые обязательства переходят поручителю, если ранее стороны заключали подобный договор. Поэтому банкам нужны третьи лица, готовые подстраховать заемщика. Поручителю нельзя отказаться погашать, ведь он наряду с клиентом банка несет данную ответственность. Однако, тот вправе подать специальный иск наследникам, принуждая их восполнить его издержки.

Передавая другим лицам долговые обязательства, стоит выяснить наличие страховки. При выдаче ипотеки она должна быть. Тогда смерть заемщика признают страховым случаем и часть займа покроет страховщик, облегчая жизнь наследникам.

Случаи, когда страховая может отказаться платить связаны с причиной смерти клиента.

Когда он погиб:

  1. в тюрьме;
  2. на войне;
  3. в результате несчастного случая – занимался экстремальным спортом;
  4. от венерического заболевания;
  5. от хронического заболевания (осложнений);
  6. убил себя.

Недобросовестные фирмы постараются избежать лишних трат, утверждая, что их клиент погиб «не так».

Важно своевременно обратится в СК, подав туда письменное обращение, на что у заинтересованных лиц будет полгода с момента фактической смерти человека. Предоставить все нужные документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Если ипотека или потребительский кредит изначально был залоговый, то банк вправе взять себе заложенное имущество ( как по ипотечным долгам при банкротстве). Продать его и вырученными деньгами погасить заем. Будет неважно, является тот дом/квартира/комната единственным жильем у наследников, живут там несовершеннолетние дети или нет.

Если автокредит

Приобретаемая машина становится необходимым предметом залога. Особенно когда предоставление займа сопровождается страхованием жизни. Тогда кредитор, узнавший о смерти своего заемщика, отправляет претензию:

В случае отказа страховщиков, кредитное бремя полностью переходит наследнику, кто получил автомобиль.

Он может:

a) Перезаключить договор. Указав себя новым плательщиком, составить другой график платежей. И дальше гасить ссуду, пользуясь автомобилем.

b) Договориться и продать транспортное средство через публичные торги. Затем погасить долг, отдав вырученные средства.

Банкам неважен возраст наследника. За несовершеннолетних детей решение принимают взрослые опекуны. Они же будут платить, пока не повзрослеет ребенок.

Какие долги не наследуются

Согласно положениям 1112 статьи в ГК РФ, личные финансовые обязательства человека не переходят его родственникам. Из-за непрерывной связи их с личностью плательщика.

Его имя указывается в документах и соглашениях. После смерти должника все они аннулируются. Любая попытка кредиторов истребовать долг от других лиц через суд будет напрасной.

Долги, не переходящие по наследству:

1) Алименты, выплачиваемые детям наследодателя. А вот обязательства умершего отца, бывшие при его жизни, будут унаследованы его преемниками как обычно.

2) Возмещение причиненного покойным морального ущерба –  вреда здоровью, жизни, имуществу другого лица.

3) Штрафы, пени и выплата налогов.

4) Обязанности по выполнении услуги, работы.

Также будут списаны те, размер которых превышает имущество наследодателя, не входящие в общую наследственную массу, спорные обязательства.  Если кредиторов несколько, то возмещение получит тот, кому удалось первым подать иск в соответствующие органы.

Полезные советы наследникам

Получение имущества после смерти родственника – вещь заманчивая, но наследование, это длительная и сложная процедура.

Важно не торопиться и узнав о факте смерти члена семьи, выполнить следующее:

Рассчитать общую стоимость всех наследуемых активовПопробовать самостоятельно выяснить список кредиторов и размер долгов покойного.

Это несложно выяснить, отправив соответствующие запросы или онлайнСопоставить сумму задолженностей и величину наследуемой массы. Имеется ли между ними разница, насколько она велика.

Включить туда налог, который платят преемники и другие расходы, связанные с оформлением документов.

Только потом принимать решение. Неопытным людям лучше заручиться поддержкой юриста.

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://lazyduralex.ru/pravo/nasledstvennoe-pravo/kredit-po-nasledstvu/

Принятие наследства с кредитом

Переходит кредит по наследству

Когда люди принимают наследство, к которому полагается кредит «в нагрузку», они должны понимать, что такой шаг влечет за собой автоматическое возложение на них обязанности по обслуживанию займа. Разберемся в то, что влечет за собой принятие наследства с кредитом и почему может потребоваться помощь юриста в Москве.

В большинстве случаев люди, которые являются преемниками умершего, осведомлены о долгах. Но в силу разных причин они могут считать, что:

  • кредит не переходит по наследству и «автоматически» списывается в связи со смертью должника;
  • кредит придется выплачивать независимо от того, принято ли наследство;
  • нужно выплатить только долг по кредиту, а проценты и пени по нему не оплачиваются.

Но в наследную массу входит не только имущество, но и обязательства наследодателя, которые отделимы от его личности. То есть кредит, согласно положениям ст.

1175 ГК РФ, наследуется наследниками в том случае, если они принимают наследство.

И не наследуется, если наследники от наследства отказались или просто не приняли его ни юридически (через нотариуса), ни фактически (то есть не совершили действия, предусмотренные ст. 1153 ГК РФ).

Кредиты по наследству передаются независимо от того, кто именно становится наследником умершего. Банк не обращает внимания на материальное положение, социальный статус или возраст наследника. И начисление процентов, а также пени за пропуски сроков платежей, начисляются независимо от выбытия заемщика в связи со смертью.

Проценты за кредит и наследование

Факт смерти заемщика не приостанавливает действия кредитного договора или договора займа. Это значит, что начисление процентов за «пользование кредитом» производится в том же порядке, который определен условиями договора.

В ст. 1152 ГК РФ указано, что наследнику принадлежат права на наследство с момента его открытия, коим является смерть наследодателя. Следовательно, обязанность своевременных взносов по кредиту не приостанавливается на период принятия наследства. Однако в некоторых случаях наследник может обратиться в банк с просьбой снизить процент. Но только в том случае, если:

  • человек является законным наследником;
  • наследник намерен принять наследство

Однако есть один небольшой нюанс. Поскольку сумма долга ограничена принятым в наследство имуществом, банк не вправе потребовать больше, в том числе за счет начисления пени. Однако с учетом процентов сумма конечная сумма выплаты по кредиту может превысить стоимость наследства.

Но и здесь есть вариант отказа выплаты процентов. В частности, наследник может через суд попросить расторгнуть кредитный договор, в обоснование чего привести невозможность совершения выплат. При наличии хорошего адвоката суд удовлетворит иск наследника и долг будет определен в размере на день совершения последнего платежа, либо на день смерти заемщика.

Но обязанность по выплате кредита далеко не всегда может быть возложена на наследников. Все зависит от обстоятельств и условий заключения кредитного договора. Разберемся, на что обратить внимание, если достался кредит в наследство, что делать наследникам.

Наличие страховки

Большинство банков предлагает клиентам страхование жизни на период выплаты кредита. Следовательно, при наступившей смерти обязанность выплатить кредит переходит на страховую компанию. Страховщик, при этом, не вправе направить регрессное требование к наследникам.

Но чтобы воспользоваться страховку важно, чтобы смерть была отнесена к страховому случаю, а договор был действительным. Большая часть страховщиков не признает случай страховым, если смерть наступила в результате:

  • самоубийства;
  • наркотического, токсического, алкогольного опьянения;
  • из-за умышленных противоправных действий.

Кроме того, некоторые договоры страхования подразумевают только несчастные случаи, а не заболевания. А в некоторых страховках не будет являться смерть страховым случаем, если она наступила из-за болезни, возникшей до заключения договора.

Но если случай смерти действительно страховой, страховщику придется выплатить задолженность наследодателя. Наследники могут просто разделить между собой наследство.

Поручительство

Гражданам зачастую выдаются кредиты под поручительство. И многие наследники думаю, что если есть поручитель, то с них банк ничего не сможет истребовать. На самом деле банк в первую очередь попытается получить долг с наследников, а если не сможет – обратится к поручителю.

Это, впрочем, не мешает поручителю направить регрессный иск к наследникам умершего заемщика. Таким образом, поручитель не является гарантом для наследников. Он гарантирует возврат кредита банку, не более.

Созаемщики

Ипотечное кредитование и некоторые другие кредиты выдаются только при наличии созаемщика. Если один из заемщиков выбывает, то второму придется выплатить долг по кредиту. И здесь уже принятие или не принятие наследства никакой роли не играет.

Созаемщиком, обычно, является наследник наследодателя. Если же по каким-либо причинам наследники не относятся к созаемщикам, то лицо, которому придется выплачивать кредит единолично, может направить регрессный иск к наследникам наследодателя.

Залоговое имущество

Иногда кредитные организации выдают кредиты под залог имущества. И в случае смерти единственное, на что имеет право обратить взыскание кредитор – предмет залога. Например, гражданин А.

купил автомобиль в кредит. Авто выступил предметом залога. Через полгода после покупки А. скончался, случай не страховой. Наследники отказались выплачивать кредит.

Кредитор обратил взыскание на предмет залога.

Исковая давность

Когда умирает должник по кредиту, банки иногда не торопятся разыскивать наследников и предъявлять им претензии. И довольно часто сроки исковой давности выходят до того, как кредитор начнет требовать возврат кредита. Это значит, что истребовать долг с наследников по просроченному на 3 и более года кредиту не получится.

Срок исковой давности начинает течь с того самого момента, когда не поступил очередной платеж по кредиту. Он не приостанавливается и не пролонгируется из-за смерти наследодателя.

Источник: https://Pravda-Zakona.ru/article/prinyatie-nasledstva-s-kreditom-pomosch-yurista.html

Журнал юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: